Ada, penasihat keuangan lama mana pun akan memberi tahu Anda, Hutang Baik – yang terutama hanya hipotek dan hutang mahasiswa untuk gelar sarjana – dan Hutang Buruk – yang kurang lebih adalah hutang kartu kredit, yang Anda habiskan untuk membeli pakaian dan lainnya. omong kosong. Hutang Baik secara teoritis akan meningkatkan penghasilan di masa depan, karena nilai rumah Anda kemungkinan besar akan tumbuh, dan mendapatkan gelar sarjana seharusnya memberi Anda pekerjaan dengan gaji lebih tinggi. Utang Macet akan melakukan sebaliknya, karena Anda memerasnya untuk membeli pakaian dan omong kosong bodoh lainnya, sangat mungkin dengan tingkat bunga yang tinggi.
Lalu, ada hutang mobil, yang diperdebatkan dengan hangat sebagai Hutang Macet, atau mungkin Hutang Baik, atau mungkin keduanya. Perkemahan hutang mobil umumnya berpendapat bahwa, karena mobil adalah kebutuhan untuk bekerja di sebagian besar Amerika, meminjam uang untuk membeli mobil tidak dapat dinegosiasikan, dan juga membantu Anda menghasilkan uang dengan membuat Anda tetap bekerja. Kubu mobil-hutang-is-buruk umumnya berpendapat bahwa itu adalah ide yang buruk untuk meminjam uang untuk membayar aset yang terdepresiasi, yang menjadi mobil segera setelah Anda mengendarainya.
Itu berlaku untuk pinjaman, apakah itu untuk membeli baru atau bekas. Padahal, suku bunga mobil baru cenderung lebih rendah daripada mobil bekas, karena bagi pemberi pinjaman, mobil baru menawarkan risiko yang lebih kecil – ketika mereka harus mengambil kembali mobil Anda karena Anda telah berhenti membayar pinjaman, mobil baru kemungkinan akan bernilai lebih dari mobil bekas di lelang.
Bagaimanapun, ini banyak pembersihan tenggorokan untuk disajikan nugget berikut dalam sebuah cerita di The New York Times hari ini tentang pasar mobil bekas. Ceritanya tentang bagaimana ledakan mobil bekas berakhir, dan tentang bagaimana Carvana dan CarMax terluka sebagai akibatnya, yang mana kita telah dibahas di ruang ini sebelumnya. Cerita tersebut juga mengatakan bahwa para analis berpikir bahwa sekitar 36 juta mobil bekas akan diperdagangkan di AS pada tahun 2023, sementara kurang dari setengah dari jumlah itu akan dijual baru.
Lalu datanglah nugget yang dimaksud, tekankan milikku:
Kampanye Federal Reserve untuk menaikkan suku bunga untuk melawan inflasi telah membuat pembelian mobil semakin sulit dan mahal. Pada bulan Desember, rata-rata suku bunga kredit mobil bekas adalah 12,37 persennaik dari kurang dari 10 persen setahun sebelumnya, menurut Cox Automotive.
G/O Media dapat memperoleh komisi
Tumbuhkan kunci lezat itu kembali
Finasteride topikal kelas resep yang dipatenkan ini terbukti menumbuhkan kembali rambut hanya dalam beberapa bulan.
Cara lain untuk menentukan apakah utang itu Buruk atau Baik adalah apakah tingkat bunganya Sepenuhnya Psikotik atau Pada dasarnya Baik. Garis pemisah untuk banyak penasihat keuangan, misalnya, adalah 7 persen, artinya Anda harus secara agresif membayar utang apa pun yang Anda miliki dengan tingkat bunga di atas 7 persen, dan hanya melakukan pembayaran rutin bulanan Anda atas utang dengan tingkat bunga kurang dari 7 persen.
Itu karena, secara historis, 7 persen kira-kira adalah rata-rata kenaikan tahunan di S&P 500 setelah memperhitungkan inflasi. Jadi daripada secara agresif membayar utang yang harganya kurang dari itu, lebih baik Anda menginvestasikan uang ekstra Anda. (Yang lain memperdebatkan ambang batas yang lebih konservatif sebesar 6 persentetapi, untuk lebih jelasnya, semua ini bukan saran investasi.)
Saya juga dapat mengatakan dengan pasti bahwa 12,37 persen adalah sampah mutlak, tingkat bunga yang tidak baik di sebagian besar lingkungan ekonomi, dari sudut pandang konsumen. Dan Cox, melalui NYTmengatakan itu hanyalah rata-rata, artinya banyak pembeli mobil bekas yang mengambil pinjaman dengan bunga yang lebih tinggi lagi. Banyak dari orang-orang itu, mungkin, tidak punya banyak pilihan dalam hal ini, seperti tawar-menawar Faustian yaitu kepemilikan mobil untuk orang miskin di Amerika dengan angkutan umum sampah.
Bagi Anda yang memiliki sedikit pilihan, saya mohon Anda untuk membaca dokumen pinjaman tersebut sebelum Anda menandatanganinya dan tidak hanya melihat, katakanlah, besarnya pembayaran bulanan, yang mungkin tampak kecil dan/atau cukup enak. , itulah yang mereka ingin Anda pikirkan. Pertimbangkan juga total biaya pinjaman, karena semua mobil bekas di sini dengan pinjaman bunga dua digit membuat saya stres. Pertimbangkan bahwa suatu hari, mungkin, dengan tingkat bunga yang cukup baik, pembayaran mobil tidak harus menjadi fakta kehidupan Anda.